一直以来，*****方式花样百出、防不胜防。除了让商业银行头疼不已，也让准备在POS收单市场“大干一场”的第三方支付机构遭遇“滑铁卢”。近日有媒体报道，监管层欲加快对第三方支付市场的风险管控，或与利用***预授权规则漏洞**案件频发有关。

多位银行和第三方支付业内人士透露，目前来看，监管层加强监管的态度较为明确，甚至不排除罚没涉事机构的牌照。专家表示，*****案件屡禁不止，而彻底解决这类问题，需要包括监管部门、银行、第三方支付机构等各参与方的共同努力。

“用银行钱赚银行的钱”

“这算是用银行的钱赚银行的钱吧。其实以前我也不太懂，但是我们这边不少商户都这样刷***套出现金来，也没出什么问题。”邓佳佳（化名）是一名小企业主，从事蔬果批发生意，她的周围有不少人享受着*****带来的“红利”。

邓佳佳告诉记者，自己由于和当地农行的业务关系，所以银行批给她一张80万元额度的***，在很长一段时间这张***都是“闲置状态”。后来，经身边朋友指点，邓佳佳通过朋友的POS机，把***里的80万元“刷出来”，利用银行的钱赚取“无风险收益”。她给记者算了笔账，自己的***出账日为每月的22日，***还款日为次月的11日。而她只要在每月的23日刷卡，则这笔刷卡交易则计入次月的账单中，只需在第三个月的11日之前还清***账单即可。“这样算下来，我有将近50天的免息期，然后我将这80万元的现金购买银行一个月期限左右的理财产品，等理财产品到期后拿回本金和收益，便可以将***账还上，并轻松利用银行‘白给我’的80万元获得每月4000-6000元不等的收益，而我这笔钱可以每个月滚动地刷出来，一年相当于白捡5、6万元呢。”

邓佳佳并非不清楚自己的行为不正当，但是又无法抗拒“白捡钱”的诱惑。她还透露，为了避免“东窗事发”，他们在进行刷卡**时，一般不会选择自家的POS机，而且经常是“打一枪换一个地方”。“之前有个小企业主就是太贪心了，用自己的卡在自家的POS机上刷，而且刷的比较频繁。最后‘东窗事发’了，***和POS机都被收回了。”

如果说“邓佳佳们”的**只是“小儿科”，***持卡人通过向***内存入大额溢缴款，合谋套取发卡银行额外信用额度，则让不少银行防不胜防。2014年初，浙江、福建等省部分持卡人通过向***内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，套取发卡银行额外信用额度。

来自银联**的信息显示，所谓预授权类业务中付pos机单笔限额，是指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。一位银行业内人士解释称，POS机开通预授权以后可以超限15%。“比如一张信用额度为1万元的***，持卡人存入100万元后，信用额度就提升到了115万元，***持卡人可以利用这个规则，刷出115万元的额度。”据了解，目前尚无对涉事金额的权威统计，有报道称涉及金额约20亿元，涉事银行、银联等也向公安部门报案。

不少业内人士透露，在江浙地区，利用*****解决企业短期资金周转问题，一度非常盛行。近期，不法分子利用POS机专门为人**，从中赚取佣金的相关案件也屡见报端。不法分子一般会先通过工商部门注册成立多家公司，然后以这些公司的名义向第三方支付机构申领POS机，并通过制造“虚***交易”达到套取***资金的目的。

“不可能做到零**”

*****手法花样百出让发卡银行“叫苦不迭”。面对各方指责，让进入POS收单市场不过几年的第三方支付机构深感委屈，觉得蒙受“池鱼之殃”。

实际上，从线上到线下，*****和反**的“战争”从未停歇。比如，几年前不少持卡人利用***给个人的支付宝账户充值，从而套得现金，随后支付宝公司明令禁止***给账户充值。在其随后推出的“扫一扫”二维码支付渠道中，也只能用借记卡付款，不能用***付款，就是为了防止类似****的发生。

对于类似“邓佳佳”这类**手段，多数业内人士无奈称，“不可能做到零**”。更有不少第三方支付人士喊冤：自诩风控机制完善的银行，出了问题后怎能找第三方支付机构“买单”。

据悉，在上述***预授权违规**一事之后，银联就召集银行和从事收单业务第三方支付机构召开专题会议，并进行风险提示；一些第三方支付公司也在内部下发整治***预授权业务的紧急通知。

一家第三方支付公司人士直言，无论是刷卡**还是预授权**，问题的核心在于商业银行对于***的管理和预授权POS机的管理机制存在不足。“比如发卡行对于***持卡人身份的核实、消费的核实等都存在‘可钻的漏洞’，而这些都是第三方支付机构难以做到的。”

不少银行业内人士也对第三方支付市场的“混乱”提出质疑。一位国有大行人士认为，“目前第三方支付机构的线下收单业务还是比较混乱，有些机构为了抢得市场份额、获取利润，对于某些违法的刷卡**行为‘睁一只眼闭一只眼’。”根据央行的统计数据，目前获得第三方支付牌照的198家企业中，获收单资格的有45家。

据业内人士透露，目前第三方支付机构的线下收益基本来源于在***交易过程中与收单机构的手续费分成。根据行业不同，费率分别为0.5%至4%不等。手续费分成一般遵循7:2:1的比例，其中“7”归发卡行所有，“2”归收单方所有，“1”则为银联所有。

或引发第三方支付行业洗牌

据了解，目前具有收单资格的有45家第三方支付机构中，经营范围为“全国”的有28家，这28家也将在近期变为全国性收单牌照，但业内人士担心*******或影响相关进度，甚至引发第三方支付行业的洗牌。

近期有媒体报道称央行“可能近期会发文件,对200多个第三方支付牌照砍一批”，专家和业内人士称，虽然会否“砍”牌照还难以确定，但是监管层加强监管的态度较为坚决。实际上，央行于2013年7月发布的《***收单业务管理办法》（《办法》）已经明确，收单机构发现特约商户发生疑似*****、洗钱、欺诈、移机、留存或泄漏持卡人账户信息等风险**的，应当对特约商户***取延迟资金结算、暂停***交易或收回受理终端（关闭网络支付接口）等措施，并承担因未***取措施导致的风险损失责任；发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。

《办法》同时要求，收单机构应当综合考虑特约商户的区域和行业特征、经营规模、财务和资信状况等因素，对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级。对于风险等级较高的特约商户，收单机构应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制，并***取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等风险管理措施。

业内人士认为，线下POS收单市场是一块巨大的“奶酪”，而各方在分享“奶酪”的同时，更需考虑如何保证其能有序、健康成长。易观智库最新数据显示，2013年全年我国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元，其中线下POS收单和互联网收单分别占比59.8%和33.5%。由此推算，第三方支付机构的线下POS收单交易规模超过10万亿元，未来这个数字还将持续增长。

交通银行首席经济学家连平认为，除了监管部门之外，包括发卡银行、第三方支付机构等在内的各参与方需要共同努力，完善相关交易机制和流程。不少银行业内人士也呼吁尽快修改***预授权规则，但银联修改预授权规则必须经相关部门同意。据称目前工行已于今年1月9日将***预授权确认金额比例参数进行调整，不得超过预授权交易的100%。

另外，不少法律界人士还建议加强对***持卡人、第三方支付机构的制约，杜绝类似的违法刷卡**行为。上海市华荣律师事务所律师许峰指出中付pos机单笔限额，最高人民法院、最高人民检察院此前联合发布的《关于妨害***管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》就已经明确，违反国家规定,使用销售点终端机具（POS机）等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向***持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。